Soft

28.03.2011 Автор: Александр Пятшев Версия для печати

Системы интернет-банкинга

Как известно, за последнее время электронные платежи получили широкое распространение, перетянув немалую долю сделок в Интернет. По данным за осень 2010 г., оборот средств (без учета банков) поднимется до отметки 5,9–6,3 млрд руб. И это не случайно, ведь большая часть обыкновенных платежей и переводов вполне может быть совершена виртуально, причем с массой выгод как для клиентов, так и для банков, предоставляющих такие услуги.


 Всего лишь два года назад возможность заплатить за «коммуналку» через электронный кошелек была доступна для двух-трех регионов России, причем для этого тоже нужно было куда-то предварительно ходить и что-то пополнять. Несмотря на бурное развитие электронных кошельков, банки как-будто игнорировали эту область. Только в художественных фильмах многие из нас могли видеть сюжет, как один состоятельный человек переводит деньги другому богачу, а вся операция проходит за какие-то мгновенья, достаточно только ввести хитрый пароль на ноутбуке… Вы тоже хотели бы так ворочать своими капиталами? Что ж, получите и распишитесь. За два последних года интернет-банкинг (или дистанционное банковское обслуживание — ДБО) — превратился из зародыша в полноценный продукт, который, если иногда и не работает, то вызывает справедливое возмущение и топанье ногами. Электронная квартплата в более чем 10 регионах России, телефон и Интернет, межбанковские переводы и обмен валюты на банковских счетах с SMS-оповещением об операциях — все это теперь доступно из дома или на телефоне, и вовсе не обязательно для этого быть банкиром/толстосумом.

 Из четырех сотен банков, действующих на территории России, удаленный доступ предлагают немногие, едва ли восьмая часть, а хороший сервис — и того меньше. Но те, кто профессионально подходит к своему делу, весьма преуспели в этом, помогая нам избавиться от ненужных очередей, автоматизировать заполнение данных и даже запустить выполнение оплат по расписанию. В этой статье мы представляем лидеров российского рынка ДБО.

 Как правило, интернет-банкинг реализован в виде «тонкого клиента». В этом случае вся информация хранится на серверах компании, а через веб-приложение загружаются лишь текущие данные. Поэтому для работы достаточно иметь счет в банке, компьютер и Интернет практически в любом месте. Немало сделано и в плане безопасности: здесь и сеансовые динамические пароли, приходящие на телефон (так, что ими после вас никто не может воспользоваться), и карты с одноразовыми паролями, электронно-цифровая подпись и аппаратно реализованные ключи.

 Мы не будем в данном обзоре ломать копья в вопросе о преимуществах аппаратной либо программной защиты. В любом случае все наши участники подтвердили на практике надежность своих методов, ибо время — единственный критерий, который не поддается убаюкиванию различного рода сертификатами безопасности. Защита либо работает, либо нет. Итак, встречайте наших гостей.

 

«Альфа-Клик»

Альфа-банк

https://click.alfabank.ru

 Интернет-сервис Альфа-банка достаточно хорошо известен в России. Для тех, кто не держит открытых счетов, процедура подключения «Альфа-Клика» стандартна: достаточно зайти в офис и заполнить заявление. В зависимости от пакета услуг различаются и возможности: так, тариф «Базовый», или «Онлайф», обойдется в 708 руб./год, куда, как правило, включены одна основная и три дополнительные дебетовые карты уровня Classiс. Те, кто уже обслуживается в банке, могут даже не подниматься с кресла — услуга бесплатно подключается по телефону. В качестве безопасности используется сеансовый пароль, приходящий SMS'кой на ваш мобильник, поэтому попытка авторизации в «Клике» не останется без вашего внимания.

 В системе доступны все основные и некоторые дополнительные функции: просмотр остатков, платежи по счетам и кредиту, внутренние переводы и внешние платежи (только в рублях), оплата коммунальных и коммуникационных услуг, покупка паев и ОСАГО (правда, только «своих»). На данный момент состав коммунальных поставщиков представлен тремя десятками компаний, общее же число поставщиков — более 160.

 

PSB-Retail

Промсвязьбанк

https://retail.payment.ru

 Недолгая процедура приобщения к миру электронных платежей в Промсвязьбанке бесплатна и завершается выдачей логина, пароля и картой одноразовых ключей. Для удобного снятия наличности можно заказать пластиковую карту. В случае предварительной регистрации на сайте данный ритуал в офисе может быть еще более ускорен. Владельцы действующих счетов могут онлайн оформить информационный доступ к своему счету для наблюдения за его статусом. Также существует сайт для мобильного входа.

 Интернет-банком реально пользоваться буквально через пару минут после оформления. Мною была выбрана авторизация с одноразовыми ключами, однако, по желанию, свой взор можно обратить на электронно-цифровую подпись (ЭЦП) в любое время. Интерфейс PSB-Retail сделан легко и логично: платежи и операции открываются структурированным списком в центре, а слева представлены основные разделы. За последний год авторы доработали его: из просто текстового — в блочный формат. В меню доступен поиск платежа по наименованию получателя или коду операции (вне зависимости от раздела). Банк не поскупился на поддержку пользователей большим числом бесплатных моментальных платежей (почти 400 компаний). Не осталось в стороне и ЖКХ: разделенное на категории (РЦ, газ, электроэнергия…), оно охватывает почти четыре десятка получателей из нескольких регионов.

 Общий список удаленных операций включает не только стандартный набор операций, но и расширенные функции: по вкладам — пополнение, списание и закрытие; ручную блокировку и разблокировку карт, генерацию новой ЭЦП, беспроцентное пополнение кошелька в «Яндекс.Деньгах». Здесь надо сделать оговорку: почему-то ни на сайте банка, ни в самой системе ДБО ничего не сказано о последнем пункте. В то время как пополнить «Яндекс.Деньги» без комиссии можно платежом через «Внутрибанковский перевод» (детали на сайте получателя).

 Одной из самых интересных фич является возможность автоматических платежей. Любой имеющийся шаблон можно настроить на регулярное или однократное исполнение по расписанию (эта функция среди рассматриваемых банков реализована здесь наиболее удобно). Для расписаний можно задавать практически любые периоды повторений и время действия. Подтвердив расписание, можно смело отправляться в отпуск, не боясь, что за свет, телефон и прочие услуги не будет уплачено.

 Основные платежи в системе — моментальные и бесплатные, для остального есть межбанк с весьма умеренной комиссией 0,3% (15–100 руб.). Если какой-либо платеж был оформлен не до конца или неправильно, к нему можно вернуться в меню «История поручений» и, при необходимости, отменить/исправить. Там же можно увидеть предстоящие платежи по расписанию. Оповещения о входе и изменении настроек работают через рассылку на один или несколько почтовых ящиков. По желанию, можно просмотреть историю входов с IP-адресацией.

 

«SBANK.RU Приват»

СБ-банк

sbank.ru 

СБ-банк (бывший Судостроительный банк) предлагает свой вариант ДБО для физлиц. Основой для работы является банковский счет или карта, при открытии которого банки иногда запрашивают информацию о занятости. Внутри банка большое влияние имеет служба безопасности, поэтому при заполнении анкеты нужно знать адрес места работы с точностью до корпуса (подготовьтесь заранее!).

 Получив соглашение о юридической силе электронно-цифровой подписи и заветную «карту доступа» (с ключами), пользователь активизирует свою учетную запись самостоятельно через Интернет. После ввода логина и пароля, а затем генерации цифрового ключа наступает пауза длительностью в сутки, пока банк проводит свою часть подключения. Глядя на очень удобный в интерфейсе и разнообразный по видам операций ресурс, становится понятно, что разработчики едят свой хлеб не зря. Операции разделены на группы, так что экран не перегружен данными. Из достоинств: выписка по ценным бумагам и паям, все операции по вкладам, хороший набор быстрых платежей по «коммуналке» и прочим коммуникациям, а также в бюджет. Цифровые кошельки можно пополнить лишь стандартным банковским поручением — межбанк здесь недорогой 0,15% (15–200 руб.); возможны переводы в валюте.

 Для всех желающих попробовать удобство «Привата» создан очень неплохой деморежим, для клиентов — встроенная в систему справка. Оповещения есть как на е-мail, так и на мобильник (второе пока за деньги). Регулярные платежи удобно автоматизируются и группируются, не менее удобно просматриваются.

 Счет легко пополняется через терминалы банка. Для желающих пообщаться с сотрудниками, заявить о горячо любимом поставщике услуг (которого требуется внести в турбосписок) и даже излить душу в жалобной книге — есть специальные формы. Однако имеются и некоторые неудобства: для клиентов справка доступна, а гостям придется провести время на сайте в поисках тарифов, чтобы принять решение о подключении к ДБО.

 

«Платеж.RU»

Океан-банк

www.platezh.ru

 Первоначально в Океан-банке в качестве ДБО существовал сервис Ocean Online. Впоследствии эта идея разрослась в сервис «Платеж.RU», изменив формат и значительно расширив функционал. С ноября 2009 г. все клиенты банка были переведены на указанный интернет-терминал, а в 2010-м обновлен интерфейс.

 Новая версия интернет-банка выполнена в пиктограммном интерфейсе и, несмотря на малый возраст нового движка (2 года в ноябре 2010 г.), предлагает множество функций и нововведений. Одно из них — подключение. Предварительно регистрация производится на сайте и, если у вас нет счета в Океан-банке, выпускается карта Visa Electron или Classic (от 5 рабочих дней) c бесплатным обслуживанием в течение первого года. «Классик» выходит в трех вариантах дизайна на выбор. Впоследствии необходимо подтвердить личные данные. Доставляются карты в пределах МКАД бесплатно, по почте (см. тариф) или просто выдаются в офисе, после чего возможна удаленная работа. Вход осуществляется через динамические пароли на мобильник.

 Вторым инновационным шагом стал формат работы с держателями карт других банков. Возможностей у «гостей» банка несколько меньше, но заплатить за «коммуналку», Интернет, ТВ и прочие бытовые услуги они могут всегда за небольшой процент. Для своих клиентов эти платежи бесплатны, а списки поставщиков услуг охватывают массу регионов России и многочисленны своим составом (более 1000 операций). Фильтр по регионам автоматический, но поддается ручной настройке. В качестве шаблонов выступает «записная книжка», избавляющая от повторного ввода данных.

 Основные операции не нуждаются в особом представлении: это выписки по счетам, работа с депозитами, переводы, просмотр заблокированных сумм и пр. Для депозитов сделан хороший калькулятор. Внешние платежи (платежное поручение) идут по скромному тарифу — 20 руб., а «бюджетные» — в лучших традициях удаленного банка бесплатны.

 Еще один плюс системы — быстрый расчет в обе стороны с цифровыми кошельками. Здесь Океан-банк многим даст фору — поддерживается быстрая работа с такими системами, как «Яндекс.Деньги», WebMoney, RBK Money, «Деньги@Mail.Ru», SpryPay, «Монета.Ру», MoneyMail и др. Если в цифрах, то WebMoney пополняется за 1%, а «Яндекс.Деньги» за 0%.

 Пополнить карту можно в банкоматах — родных и партнерских (Мастер-банка), в Москве их более 230; со сторонних пластиковых карт посредством команды «Переводы по картам» или в терминалах Океан-банка и «Элекснета». На остатки по счету начисляется до 7% годовых в рублях (3% в валюте).

 Чего в данной системе не хватает, так это автоматических платежей. Впрочем, нельзя требовать многого за столь небольшой период времени. Наверняка они появятся чуть позже.

 

«Авангард Интернет-банк»

Банк «Авангард»

www.avangard.ru

 Все оформление в данном случае заняло около 20 мин, что чуть ниже среднего, если брать статистику. ДБО бесплатно подключается для любого имеющегося картсчета, поэтому новички могут выбрать банковскую карту на свой вкус. Неименная карта выдается сразу и бесплатно В качестве мер безопасности используется скретч-карта паролей одновременно с ЭЦП, выдаваемой на USB-флешке. После получения всего пакета ДБО пользователю необходимо на сайте самостоятельно активизировать свою учетную запись с помощью отдельно идущего одноразового пароля под защитным слоем. При первом входе система предлагает поменять пароль — и отныне полностью готова к ценным указаниям владельца.

 Весьма приятно то, что к текущему картсчету сразу же открываются три дополнительных — для мультивалютности (рубли, доллары США и евро) — и бронируются счета под депозиты. На основном меню с краю также можно наблюдать сводку курсов стоимости валют ЦБ РФ и внутренний обменный курс банка. Кроме того, присутствуют очень информативные выписки по счетам, которые сохраняются в XLS- или PDF-формате.

 Платежи в данном банке — практически мечта современного человека: большей частью моментальные и бесплатные, а межбанк, на зависть конкурентам, каких-то 10 руб. На валютные переводы тоже один из самых низких тарифов: 0,2% (15–150 евро/долл. в зависимости от валюты). Общий список бескомиссионных поставщиков превышает две сотни, десять из них приходятся на «коммуналку». И что совсем неожиданно для ДБО, есть возможность сделать перевод Western Union.

 В «справочниках» присутствует подробное описание различных лимитов (в т.ч. по кредиту), которые можно расширить, подав электронное заявление прямо здесь же. Есть справочник банков — как отдельно, так и вспомогательным меню при наборе платежного поручения. В настройках можно изменить не только пароль, но даже логин. За приведенных друзей банк раздает баллы, меняемые на подарки. Не забыт и iPhone — для него своя версия интернет-банка.

 

«Телебанк»

ВТБ24

www.telebank.ru

 ДБО от ВТБ24 носит название «Телебанк» и осуществляет авторизацию на отдельном от банка сайте. Подключение к системе заняло не более 15 мин. Быстрее удалось выполнить необходимые формальности в Океан-банке (однако надо заметить, что это с предварительной регистрацией). Комплект входящих атрибутов «Телебанка» — стандартный. Первые три месяца услуга работает бесплатно, в том числе SMS-информирование — эдакий тест-драйв, в дальнейшем ДБО обойдется в 300 руб./год.

 При подключении фактически открываются три счета в разных валютах. Свои контактные данные можно дополнить онлайн. Неплохой набор бесплатно.

В качестве мер безопасности используется скретч-карта паролей одновременно с ЭЦП, выдаваемой на USB-флешке. После получения всего пакета ДБО пользователю необходимо на бескомиссионых платежей (около 100), пять из них относится к «коммуналке».

 Достаточно хороший в целом функционал, вполне разборчивое меню, но из-за большого количества настроек, интерфейс местами создает ощущение перегруженности. Ввод платежных поручений зачем-то разбит на две формы через кнопку далее, когда, по сути, это одна операция. На главной странице представлены обменные курсы по валюте, в том числе ЦБ РФ. Кроме базовых операций, присутствую платежи по страхованию, паям, инвестиционным фондам, различным госплатежам.

 Внешние платежи обойдутся в 0,3% (15–1500 руб.), но это единственный банк в обзоре, где внутренние транзакции облагаются комиссией: 0,1% (5–1500 руб.). Для операций существуют шаблоны и автоматические платежи, а также поиск плательщика по названию. При необходимости выписка сохраняется в CSV- и PDF-форматах. Одна из отличительных особенностей системы — интернет-банк, как и сайт ВТБ, снабжен многочисленными инструкциями и тарифами на все случаи жизни.

 В системе существуют сложные расходные лимиты для различных видов операций. И зависят они не от сроков, а от объемов. В случае установки ЭЦП, лимиты существенно расширяются (в 100 раз), но для этого надо скачать и установить специальное приложение. Когда же платежные лимиты будут исчерпаны, пользователя ожидает поездка в банк для собственноручного подписания всех электронных операций. Является ли эта мера необходимой в плане безопасности — каждый пусть решит сам, однако документов на подпись может оказаться довольно много. Не всегда удается дозвониться в службу поддержки.

 

Результаты

 Главное достоинство интернет-банков — в отсутствии необходимости пополнения счета на зарплатных картах, более дешевых межбанковских переводах и чисто банковских операциях с вкладами/конвертацией. Однако число хороших удаленных сервисов (и вообще сервисов ДБО) при общем количестве банков пока очень невелико. Как они будут развиваться в дальнейшем — покажет время.

 Пока же, на наш взгляд, первое место стоит отдать Океан-банку: за огромную базу бескомиссионных операций, самую хорошую поддержку электронных кошельков, сторонних банковских карт, дистанционную регистрацию, приятный и понятный интерфейс и, конечно же, за избавление от мороки стирания паролей. Второе место мы бы отдали банку «Авангард». Его структура хоть и лишена гламурного дизайна, но богата удобной функциональностью, логичностью, самыми низкими комиссиями и очень подробными выписками по совершенным операциям, в которых как раз таки все понятно.

 

 

КВАРТПЛАТА БЕЗ ОЧЕРЕДИ

 Рассмотрим нехитрую процедуру оплаты услуг ЖКХ в Москве через интернет-сервис на примере Океан-банка. У других участников эта операция реализована аналогичным образом. Все здесь достаточно просто. Каждый домовладелец раз в месяц получает квитанцию о квартплате, где указан его индивидуальный 10-значный код. Вот этот код нам и понадобится, и, конечно же, отчетный период и сумма платежа. Итак, запускаем интернет-банк.

 Список коммунальных поставщиков открывается после нажатия кнопки «Коммунальные платежи» в главном меню.

 Выбираем поставщика «ЖКУ Москва» (в некоторых банках нужно выбрать пункт «Москва — ЕИРЦ»). Выясните заранее, поддерживает ли нужный банк ваш регион. Но даже если вашего региона нет сегодня, то, скорее всего, это лишь вопрос времени — банки постоянно расширяют списки контрагентов.

 В открывшемся окне и происходит заполнение данных по квартплате: вводится ваш код плательщика, период с суммой, выбирается расчетный счет с необходимым остатком. Если вы планируете повторять эти платежи и в будущем, то прямо здесь можно сохранить шаблон, ускорив ввод данных. На следующем шаге подтвердите операцию паролем, заодно проверив точность данных.

 Надо заметить, что в Москве эта операция облагается комиссией. В Альфа-банке услуга обойдется в 29 руб. Другие упомянутые нами сервисы возьмут небольшой процент: обычно 0,5-0,75% от суммы платежа. В Санкт-Петербурге и других регионах платеж, как правило, бескомиссионный.

 Вот, собственно, и все. Теперь вам не нужно стоять в очереди в кассу — квартплата внесена.

 


Назад в раздел

Текст сообщения*
Защита от автоматических сообщений

Читайте также